Продолжая цикл статей, посвященных теме «Управление домашним хозяйством», мы от семейного бюджета плавно перешли к планированию и наращиванию семейных сбережений. Стоит ли заниматься этим — на этот счет сколько людей, столько и мнений.

Мы втроем  дружим больше двадцати лет, последние годы наши девичники стали редкими  — все заняты. На последней встрече мы как-то незаметно для самих себя с детей, мужей и Кипра, перетекли на тему – а нужно ли копить деньги, и если да, то как и в каких объемах. Сразу уточню, на наших посиделках тема личных финансов никогда не поднималась, слишком разные у нас финансовые «весовые категории». Марина, работающая бухгалтером в госструктуре, сразу взяла быка за рога, то есть нас, своих собеседниц: «Девки, не несите бред. Жить нужно здесь и сейчас, сбережения эти ваши все от лукавого. Вы просто с деньгами не умеете расставаться, вот и находите себе оправдание. Деньги нужно тратить и не трепыхаться по этому поводу. Вот я беру каждый год кредит, и что? Вещь покупается сразу,  и мы ею пользуемся, пока вы думаете – купить ее или не купить». На что Кристина, задумчиво поправляя очки, ответила: «Ну, мой муж зарабатывает достаточно. И у нас есть всё, да и за границей бываем по несколько раз в год. Так что излишки есть, и их нужно во что-то вкладывать», а я, выслушивая этот обмен мнениями, вспоминала недавний случай.

Обычная семья: папа, мама и пара деток, папа занимался бизнесом  с друзьями, а мама – детьми и домом. Со стороны — не жизнь, а мечта многих. Но внезапно папа скончался, скоропостижно. Похороны, сороковины и, когда вдова смогла взять себя в руки, выяснилось, что, ни части бизнеса, ни сбережений — ничего им не причитается. Друзья-партнеры в течение нескольких дней обнулили счет фирмы, создали другую, перевели туда активы и клиентов, и — извини, дорогая, ничего личного, это просто бизнес. Мог глава семьи обезопасить жену и детей?  Мог.

В силу своей профессиональной принадлежности я неоднократно сталкивалась с подобными примерами, и всегда потерпевшей стороной оказывается женщина и дети. Именно поэтому я уверена, семья должна иметь свой финансовый портфель. А вот из чего он может состоять — об этом и поговорим.

Принципы управления финансами известны давно, но в нашей стране основная масса населения эту тему игнорирует по двум причинам: отсутствие финансовой грамотности и нежелание соблюдать финансовую дисциплину, а как результат – недовольство качеством жизни и несбывшиеся мечты. Между тем, эти правила не только известны давно, но и не являются настолько сложными, чтобы их нельзя было освоить. В основе финансового успеха лежит несколько основных принципов, позволяющих сформировать механизм финансового достатка:

1.                Контроль над вашими текущими финансами. В прошлой статье мы говорили о необходимости ведения семейного бюджета, о том, что доходы всегда должны превышать расходы, и необходимости формирования «финансовой подушки». Сумма превышения должна переходить в накопление, а для этого лучше воспользоваться услугами банка.

2.                Создание накоплений. Первый финансовый инструмент — банковские услуги. Счета, открываемые в банке для физических лиц в основном двух видов: «до востребования» и депозитные. Счет до востребования, открывается физическому лицу для текущих нужд, деньги с него можно снимать в любое время, по этой причине процентные ставки на таком счете низкие – 1-2% годовых. А вот открытие депозитного счета имеет ряд особенностей: деньги на него кладутся на строго определённый срок 12-18 месяцев, при этом снимать их нельзя, только в этом случае процент составит от 7 до 15% годовых. Если по истечении этого срока договор не расторгается, то он продляется на тот же срок. Это один из самых надежных финансовых инструментов. В случае банкротства банка,  государство гарантирует вкладчику возврат суммы до 700 тыс. рублей, если банк входит в систему страхования вкладов. Но должна успокоить: все ведущие банки страны участвуют в страховании вкладов. Можно открыть несколько депозитных счетов в разных банках и пусть ваши деньги накапливаются. Параллельно с открытием счета обязательно напишите доверенность, чтобы ваши близкие имели к нему доступ, на всякий случай.

Накапливать можно не только на счетах в банке, но и в страховых компаниях. Страховые компании предлагают различные страховые продукты: инвестиционные программы, пенсионные, страхование жизни.

Люди, живущие в западных странах, задолго до выхода на пенсию начинают заниматься её накоплением. Более десяти лет в нашей стране идет пенсионная реформа, и у нас есть возможность участвовать в ней и повлиять на размер своей пенсии в будущем. Как вы знаете, за работников по найму, пенсионные страховые взносы уплачивает работодатель – 22% с фонда оплаты труда, а лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, уплачивают фиксированные пенсионные взносы сами за себя, тем самым обеспечивается минимальная пенсия в будущем.

Для лиц моложе 1967 г.р. взносы в Пенсионный фонд делятся на две части: 16% — страховая часть и 6% — накопительная часть. Вот эти 6% и является нашим кусочком, которым мы должны распорядиться сами. Конечно, можно ничего не предпринимать и оставить эти деньги в Пенсионном фонде России, которые автоматически попадут в ВТБ Пенсионный фонд, но данный фонд не имеет права вкладывать деньги во многие операции, ограничиваясь безрисковыми,  и потому  ежегодный прирост на накопительную часть пенсии  ниже инфляции. Кроме того, лица оставившие свою часть накопительной пенсии в ВТБ,  с 1 января 2014 г. понесут потери, на накопительную часть вместо 6% будет перечисляться только 2%.  6% останутся только у людей, переведших свои начисления в негосударственные пенсионные фонды, которые создавались специально для управления пенсионными накоплениями граждан.

Для того, чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, нужно заключить договор об обязательном пенсионном обеспечении, для чего потребуется только два документа: ваш паспорт и свидетельство пенсионного страхования. Процесс заключения договора занимает 10-15 минут, а дальше всю работу выполняет НПФ: передает документы в ПФР, отслеживает их статус. Если вы заключите договор до 31 декабря 2013 г., то пенсионные накопления в распоряжении НПФ поступят в первом квартале 2014 г.

Накопительную часть пенсии можно будет получить только после выхода на пенсию. Эти средства делятся на 228 месяцев (срок дожития, принимаемый сегодня за 19 лет) и ежемесячно выплачиваются вместе с пенсией, назначенной государством.

Накопительную часть пенсии можно оставить в наследство, для этого при заключении договора  пишется заявление, и в случае смерти завещателя, если это произошло до наступления пенсионного возраста, деньги передаются наследникам по общим правилам наследования.

Кроме накопительной части пенсии, любой гражданин страны может поучаствовать в федеральной Программе софинансирования пенсии, срок которой рассчитан на десять лет с момента вступления человека в программу. Суть ее в следующем – вы вносите на свой пенсионный счет от 2000 до 12000 рублей в год, и государство обязуется эту сумму удвоить. Взносы можно делать как ежемесячно, так и раз в год, главное ограничение: минимальная сумма 2000 рублей, максимальная – 12000 рублей в год. В программу софинансирования можно вступить до 01 октября 2013 г. Средства, накопленные по программе софинансирования, будут выплачиваться после выхода на пенсию, ежемесячно по 1/228 части накопленной суммы.

Пример:

Пол

Возраст

Зарплата

Участие в софинансировании

Ориентировочная пенсия, если накоп. часть находится в:

ПФР

НПФ

Женщина

25

20000

12000

8533

26586

Женщина

45

20000

12000

8533

12695

Как видно из приведенного примера, если женщина в возрасте 25 лет займется накоплением своей пенсии, то ее ориентировочная сумма пенсии составит 133 % от сегодняшней заработной платы. У женщины, занявшейся своей пенсией в 45 лет, пенсия составит 63 % от сегодняшней заработной платы, и для того, чтобы получать более высокую пенсию, ей необходимо увеличить отчисления в НПФ.

Выбрать НПФ можно следующим образом: просмотреть в интернете рейтинги и выбрать лидирующую десятку, обратить внимание на срок работы, какая филиальная сеть  по стране, посмотреть результаты работы за ряд лет. Там же на сайте можно задать интересующие вас вопросы  сотруднику фонда.

3.                Диверсификация – не кладите яйца в одну корзину. Свои финансовые вложения вы можете распределить между различными банками, страховыми компаниями.

4.                Финансовое планирование. Для реализации любой мечты нужен план, а создание твердой финансовой базы своей жизни – это уже не мечта, а серьезный проект, от которого будет зависеть благосостояние вашей семьи и лично вас в старости. Это дело нужно поставить на серьезную основу, регулярно вести учет семейного бюджета, пополнять депозитные и страховые счета. Для повышения своего финансового образования регулярно посещайте сайты банков и страховых компаний, читайте статьи, книги и тогда материальное благополучие станет неотъемлемой частью вашей жизни.

Теги:  

Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен.

При републикации материалов сайта «Матроны.ру» прямая активная ссылка на исходный текст материала обязательна.

Поскольку вы здесь…

… у нас есть небольшая просьба. Портал «Матроны» активно развивается, наша аудитория растет, но нам не хватает средств для работы редакции. Многие темы, которые нам хотелось бы поднять и которые интересны вам, нашим читателям, остаются неосвещенными из-за финансовых ограничений. В отличие от многих СМИ, мы сознательно не делаем платную подписку, потому что хотим, чтобы наши материалы были доступны всем желающим.

Но. Матроны — это ежедневные статьи, колонки и интервью, переводы лучших англоязычных статей о семье и воспитании, это редакторы, хостинг и серверы. Так что вы можете понять, почему мы просим вашей помощи.

Например, 50 рублей в месяц — это много или мало? Чашка кофе? Для семейного бюджета — немного. Для Матрон — много.

Если каждый, кто читает Матроны, поддержит нас 50 рублями в месяц, то сделает огромный вклад в возможность развития издания и появления новых актуальных и интересных материалов о жизни женщины в современном мире, семье, воспитании детей, творческой самореализации и духовных смыслах.

Об авторе

Преподаватель вуза, кандидат экономических наук.

Другие статьи автора
новые старые популярные
Мария

Ну, за Кристину я конечно рада. Но а как быть тем кто от зарплаты до зарплаты живет? И хорошо если зарплата эта есть? Причем не надо говорить что образование надо было получать- есть оно, высшее техническое, у обоих. Не надо говорить что надо думать было и не рожать- дети это смысл жизни моей .
Хорошая может быть статья, но какая- то неактуальная.

Марилена

А я в настоящее время вообще безработная… В поисках)

Гоблинище

Пользоваться услугами банка — только не в нашей стране. Может быть, не все уже помнят 90-е, когда банк взял да и съел все накопления, у кого их сколько было. А сейчас, между прочим, существует и процветает, не закрылся, не лопнул. Как же это так? и снова ему хоть копейку доверить? ))

radistkacat

да, в семье, где три и более детей и регулярно нужно платить за учебу, одевать, покупать книжки, игрушки , ставить пластинки на зубы и очки на глаза, а также пользоваться платными мед.услугами врятли есть возможность что-то еще копить… Вот долги бы успевать раздавать, какой уж там копить…

kiriniya

Если, конечно, автор ставит цель дать прекрасные советы только представителям среднего класса с приличным доходом, то и вопросов нет. Но реальность такова, что в основном люди копейки считают. Можно и для таких что-то придумать? Реальное?

Элла Рэйн

Кiriniya, жаль Вас разочаровывать, но в статье нет ни одного совета для представителей среднего класса.

zosya72

Если это советы для бедных, то большая часть нашего населения — просто нищие… Так получается…

Nika

Видимо, автор и читатели считают разных людей средним классом. Зарплата моей лучшей подруги делится на 4, составляет в Москве 32 тысячи рублей, последние 3 года, до этого было 25 очень долго. Она покупает одежду только детям, себе никогда, кто-то из подруг отдает, 2 раза в год иногда реже покупает обувь, дети ездят на прабабушкину дачу, а она периодически бегает от контролеров, так как очень дорого доехать 70 км от Москвы. Счастливый папа первый раз за 12 лет оплатил 30 тысяч на дочку лично в руки ( за год), женился на другой и вдруг озолотил родного ребенка. Остальные дети — дети… Читать далее »

Элла Рэйн

О Кипре здесь не как зоне отдыха, а как о взорвавшемся офшоре упомянуто. Я сочувствую Вашей подруге. За 8 лет развода на моих детей не было выплачено ни одной копейки, потому 3 места работы, личная жизнь — это где-то далеко и не про меня. Но именно поэтому, необходимо что-то делать, если завтра со мной что-то случится, мои дети останутся не только без матери, но и без средств к существованию. По миру идти с протянутой рукой?

5julia68

Элла, это тоже- Ваш вариант. а мой таков, что мне нечего класть в банк, потому что иногда нечего класть в желудок. и диверсификация у меня такая-10 рублей в кармане одной куртки, 5 рублей в кармане другой, и какие-то бонусы, рублей 15-на дисконтной карте, оставляю, шоб соль или туалетную бумагу купить можно было. хороший вопрос-почему я не работаю. но у меня есть ответ на этот вопрос. и я считаю, что мальчишки должны не на мать надеяться, а сами зубами и руками и ногами внедряться и вгрызаться в нашу, извините, паскудную реальность. всю жизнь мамкины накопления их содержать не будут. это моя… Читать далее »

Элла Рэйн

Юлия, я Вас в чем-то упрекнула? Сказала, что Вы неработаете или мало работаете? В статье дается только информация к размышлению, Ваше право читать или не читать, делать или делать, это Ваш выбор. У меня, когда я что-то пишу, никогда не возникает даже мысли, встать в позу ментора и вещать делай как написано. Если бы не знала, что такие статьи нужны, то не писала бы, поверьте на слово.

5julia68

нет, Вы меня не упрекали, конечно. я привела себя в пример. статьи, конечно, нужны, но Вам просигналила определенная категория.

Лика

Я тоже подумала, что Кипр в контексте этой статьи — место отдыха. Я почти ничего не поняла из неё. Так что, видимо, дело не только в доходах, но и еще в особенностях личности. Я искусствовед, муж художник. Я половины слов в статье не поняла. Хотя, очень тянусь к знаниям:))))
P.S. Напишите еще, пожалуйста, статью на ту же тему, но специально для "Эллочек — людоедок" вроде меня — для тех, кто не умеет жить по средствам:)))

Элла Рэйн

Лика, Вы вращаетесь в другой сфере знаний и потому статья Вам не очень понятна, остается только одно, перечитать её еще пару-тройку раз и все станет на свои места, постепенно.

Наталья

В наши дни работа по специальности — это роскошь, доступная далеко не всем….

5julia68

Элла, а для какого это класса? как он официально называется?

Элла Рэйн

Средний класс — это недвижимость и здесь и за рубежом, золото в слитках, акции компаний……

5julia68

а мы-кто? я это имела в виду. я не люмпен и не бомж, но живу практически натуральным хозяйством. так, подкидывают деньги на хлеб и масло без обжорства. и так живут многие, могу поименно. кто мы?

Элла Рэйн

Юлия, люд работный, кто мы еще? Вообще-то средним классом до 70-х годов ХХ века назывались только те, кто имел бизнес и создавал рабочие места, но после кризиса 70-х в США, решено было рассчитывать средний класс из уровня потребления, высокое потребление и ты уже средний класс. Туда автоматически попали врачи, преподаватели с высокими ЗП, ну и конечно управленцы всех мастей. Хотя тут ученые из Высшей школы экономики выдали перл, у нас оказывается уже и кошек можно отнести к среднему классу…..ну нет, по их мнению, у нас ни бедности, ни нищеты.

5julia68

значит, нет определения огромному классу людей, как нет бедности.

Лика

Прямо, как в "совке"… Ничего плохого не было и быть не могло. Только не у нас!

kiriniya

Элла, поймите правильно. Статьи Ваши я внимательно прочитала, советы стОящие, изложено все понятно. Но, насколько я могу судить, для очень многих просто физически невозможно будет их применить. Доход не тот. Отсюда и вопрос мой.

Элла Рэйн

Знаете, давайте каждый отвечать за себя не оглядываясь на многих. Я неоднократно сталкивалась с такими ситуациями нехорошими, когда люди направо и налево кричат о том, как им плохо, жить не на что, но видели бы Вы на что тратятся деньги, данные им в помощь или долг… А чтобы сформировать заначку на "черный день" миллионы не нужны, достаточно 500 рублей в месяц на счет класть и не трогать, смотришь и на подготовку к школе что-то наберется.

kiriniya

А знаете, за себя я отвечаю. Хозяйство у меня организовано хорошо, слегка мешают обстоятельства непреодолимой силы. Спасибо за ответ. Пожалуй, вопросов я задавать больше не буду, если они так раздражают.

Элла Рэйн

Кiriniya, извините если обидела, но Вы пишите, "для очень многих просто физически невозможно будет их применить", я написала именно об этом.

zosya72

Понятно, Ваша статья адресована тем, кто совершает безумные покупки ( как в приведенном Вами примере про итальянскую мебель). Действительно есть такая тема. Но все же большинство не сильно богатых людей более адекватны в тратах, особенно те, кто имеет детей. И все равно им нечего откладывать в банк, увы.

Элла Рэйн

Статья адресована своему читателю, если хотя бы несколько человек из нее получат нужную для себя информацию, а судя по оценкам из соцсетей их больше, это уже хорошо.

tim_vika

Я, например, получила информацию. Для себя сделала вывод, что надо перевести накопительную часть пенсии в НПФ в 2013 г.

Наталья

и мы!
А так же первый раз осознали, что надо писать доверенность на депозиты родственникам.
Так что спасибо за статью!

Лика

Ой, ну вот совет конкретный — как раз для меня:))) "Сколько и куда" — 500 руб и в заначку:))) Попробую ему следовать. Только вот бы еще научиться не брать из заначки:))) Но это уже не вопрос экономики, а вопрос силы воли:)))

Марилена

Элла, скажите, пожалуйста, а если я пока не работаю, я могу перевести деньги в НПФ? А еще, как-то страшновато, не лопнут ли эти НПФ, не разворуют ли деньги… Хотя, в ПФР, тоже наверняка воруют.

Элла Рэйн

Да, можете перевести. Система защиты накоплений в НПФ, по законодательству -пятиступечатая, и накопления граждан фонд не имеет права тратить ни на свои нужды, ни на покрытие убытков. В случае отзыва лицензии у НПФ все накопления возвращаются на лицевые счета людей в Пенсионный фонд.

5julia68

Везет же людям! Я искренне посмеиваюсь)

Gallka

Основная масса населения — не имеет излишков денег, увы..
Тема не новая — нету хлеба, ешьте пирожные,,, волноваться не надо — 700000 все равно вернут.
Элла, без обид, ладно?

Элла Рэйн

Никаких обид, что Вы). Но, стоит ли говорить за основную массу? На хлеб бывает не хватает, но в кредит берут итальянскую мебель, что в сумме составляет порой двухгодичную заработную плату. Так что пирожные, в отсутствии хлеба, у нас немало едят и без моих советов.

Gallka

меня зацепила именно эта фраза из вашей статьи — "Принципы управления финансами известны давно, но в нашей стране ОСНОВНАЯ МАССА населения эту тему игнорирует по двум причинам; отсутствие финансовой грамотности и нежелание соблюдать финансовую дисциплину"

Элла Рэйн

Я где-то соврала? Посмотрите по данным статистики, какая сумма в виде кредитов на руках у населения и далеко не все берут действительно потому, что без кредита никак нельзя. Когда наша экономика влетела в кризис было немало передач о том, как банкиры подставили свой народ. Вина банкиров есть, однозначно, но и люди совсем не безгрешны, зачем покупать в кредит, имея совсем невысокую ЗП, дорогостоящие вещи не первой необходимости? В уголовном кодексе есть фраза "Незнание закона не освобождает от ответственности"….она работает везде.

Марилена

Это точно, меня, например, искренне удивляет, когда люди берут в кредит всякую чепуху, например смартфон, как коллега с моей прошлой работы. А еще удивляет кредит, хм, на шубу. Зачем? И хотя я сама не безгрешна, но хоть кредиты не брала, тратила свои денежки)

La_gata

Всё посматриваю на негосударственные ПФ, но всё годы какие-то нерепрезентативные попадаются — то кризис, то продолжение кризиса — всё время уВТБ процент выше (хоть и ниже инфляции). Что до программы софинансирования — вот сейчас 12 тыс. в год — это деньги, эквивалент которых я представляю. Что будет через 20 лет — Бог весть.

Ritoch

Скоро, говорят, отменят эту накопительную пенсию, не выгодно это государству)))

ЕленаИ

Читайте Гоголя, у него есть такой рассказ: по-моему, называется "письмо женщине", там дает замечательные советы о том, как вести свой бюджет. Как раз поможет советом, подходящем на любой кошелек. Богатые ведь тоже могут расфуфыкать денежки.

Nika

Не могу пожаловаться на память, но, когда человека обманывали на протяжении жизни несколько раз, только идиот продолжает верить в государственную программу, в виртуальные деньги в пенсионном фонде и проч. Еще помню смену дензнаков, до сих пор 25рублевка есть, черный вторник итп. Не так давно мы жили в одной стране, отец моей крестной умер от голода, его пенсия, а был он не последним человеком, составляла несколько долларов. Я неплохо помню, как мать подруги работала в палатке лотто миллион и торговала сигаретами, а моя мать работала в музее с шедеврами, о которых принято кудахтать с придыханием. На т. Людина пенсия оказалась в… Читать далее »

kiriniya

Ну, что Вы, сказано же — это их личный выбор.

Лика

Я Вам сочувствую. И согласна абсолютно! У нас в стране никакие правила, пусть даже проверенные временем" не работают. Случись чего — либо "на все воля Божья", либо "люди добрые, помогите, чем можете". Я в другие варианты помощи не верю… От государства, в смысле..

Похожие статьи