Что делать в кризис. 5 советов финансового консультанта

Эпидемия коронавируса оказалась «черным лебедем» в экономике – в этом лично у меня нет сомнений. «Черный лебедь» – теория экономиста Нассима Талеба о редких и труднопрогнозируемых событиях, обладающих огромной силой влияния. 

История показала, что никто и никогда не может предсказать кризисы. В среднем они происходят каждые 7-10 лет, но с последнего прошло чуть больше пяти. Поэтому для начала извлекаем горькие уроки:

1. Стараемся собрать «подушку безопасности» (3-6 месячных расходов семьи в режиме экономии). 

2. Храним эту «подушку» в разных валютах – например, 50% в рублях, по 25% в долларах и евро. Или 40% рубли, доллары и евро – по 30%.

При этом лучше всего переводить деньги в валюту маленькими партиями ежемесячно – по 50-100 долларов/евро, если есть такая возможность. Невзирая на колебания курса (за исключением совсем лихих виражей). На длинных отрезках такая стратегия в последние десятилетия оказывалась очень выгодной. 

Если вы «все сделали правильно» и копили в валюте на крупную покупку – например, машину или квартиру, то сейчас можно перевести накопления в рубли и получить приятный бонус. Если же это долгосрочные накопления – возможно, стоит оставить все как есть. 

3. Снижаем кредитную нагрузку и ежемесячные расходы.

В кредиты вообще опасно заигрываться, даже в «мирное время». Лучше избегать их вовсе (рассрочка – тоже кредит, вы же знаете?). Исключение – разумно подобранная ипотека. 

Если у вас ипотека и вы планировали досрочное внесение крупной суммы в ближайшее время, взвесьте свое решение еще раз. Обычно досрочное погашение выгодно. Особенно если вы делаете его в первые годы выплаты кредита. Финансовые эксперты также рекомендуют снижать срок платежа, а не сумму – так переплата по процентам уменьшается. Однако сейчас, когда у многих уменьшаются доходы, на работе начинаются сокращения, сотрудникам предлагают пойти в отпуск за свой счет, – возможно, лучше внести дополнительный платеж в пользу сокращения ежемесячного платежа. Так вы снизите обязательные расходы. Если доходы будут стабильными, вносите потом каждый месяц изначальную сумму. Если нет – уменьшенную.

Кроме того, часть суммы на досрочное погашение можно приберечь и добавить к «подушке безопасности». И следите за ставкой банковских вкладов – во время скачков курса валют Центробанк, чтобы стабилизировать ситуацию, может повышать т.н. «ключевую ставку». Вслед за ней повышаются ставки по депозитам и кредитам. Но, поскольку в последние годы ставки по кредитам были рекордно низкими, ставки по депозитам могут их даже превысить. 

Вот пример со времен прошлого кризиса:

В июне 2014 года семейная пара купила двухкомнатную квартиру за 4,1 млн руб., из них 1,3 млн руб. были взяты как ипотечный кредит в банке, назовем его №1, по ставке 12% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 30 тыс. руб.

С каждой зарплаты молодые люди досрочно гасили еще по 10-20 тыс. руб. 16 декабря 2014 года, когда ЦБ повысил ключевую ставку до 17% годовых и ставки по вкладам за несколько дней с 10% выросли до 23% годовых, пара открыла вклад под 19% в банке №2 на год и все свободные деньги стала переводить туда. Поскольку их ипотека «стоила» 12%, благодаря вкладу получалось около 7% прибыли. 

В мае 2015 года был получен налоговый вычет на покупку жилья порядка 300 тыс. руб. Эти деньги тоже разместили на депозите. Когда его срок подошел к концу, ипотеку полностью погасили и на процентах заработали около 70 тыс. руб. Ипотеку удалось погасить за 15 месяцев. 

Кстати, если у вас на руках одобренная ипотека – выбирайте и покупайте оперативно. Если на руках (на счету) наличные – тем более. Но, конечно, не стоит хватать что-то сомнительное. История последних кризисов показывает: в кризис цены на недвижимость сначала повышаются (многие пытаются «спасти деньги в кирпичах», и спрос на жилье повышается), но затем снова снижаются, т.к. покупательская способность населения в целом снижается. 

4. Застрахуйтесь от неожиданностей.

Надеюсь, у вас есть как минимум полис ОСАГО, если вы водитель. Если со страховкой что-то не в порядке (не оформлена, просрочена) – бегом делать, ведь внезапная авария может пробить брешь в ослабевшем бюджете. Если вы собственник или арендатор жилья – хорошо бы оформить страхование имущества и гражданской ответственности, чтобы защититься от расходов в случае ЧП вроде потекшей трубы. 

5. Оцените риски.

Если у вас есть работа и вы немного волнуетесь по поводу ее стабильности, ответьте себе на следующие вопросы:

– насколько стабильна моя компания?

– насколько часто у нас увольняют сотрудников?

– как компания переживала предыдущие кризисы?

– сильная ли в компании текучка?

– насколько я ценный специалист?

В целом лучше всего сейчас тем, кто оформлен по трудовому договору. И если вдруг придется менять работу или вы ищете новую, – отдавайте предпочтение такой форме трудоустройства.

Придумайте план на случай увольнения, ведь кризис – это сокращения. Обдумывайте альтернативные варианты, присматривайте другие компании, в том числе в смежной сфере. Ищите дополнительный заработок.  

Что еще?

Сейчас самое время оформить все полагающиеся льготы и пособия – они могут стать хорошим подспорьем в трудные времена. 

Психологический совет:

Не суетитесь. Не бросайтесь сломя голову в авантюры: не покупайте доллары на все свободные акции, не пытайтесь стать инвестором впопыхах, так как «выгодно покупать на падающем рынке», не хватайте ненужные холодильники и телевизоры.

Проработайте свои страхи. И ищите возможности!

Посмотрите, как активизировались службы доставки, развлекательные и обучающие интернет-платформы (не говоря уже о производителях масок и гречки). Недавно услышала историю одной девушки, которая в январе начала бизнес по авторским турам в Китай. Открыла офис, наняла сотрудников и так далее. И почти сразу пришел коронавирус! Но предпринимательница придумала помогать с отправкой вещей тем, кто уехал из Китая. И ее «стартап по релокации» стал очень успешным.

Большинство экспертов считают, что кризис только начинается и будет долгим – до года с лишним. Но за каждым периодом спада следует более долгий период роста экономики. Будем надеяться на это!