Безденежный вопрос

Тут есть дублон старинный…. вот он. Нынче
Вдова мне отдала его, но прежде
С тремя детьми полдня перед окном
Она стояла на коленях воя.

А. С. Пушкин

Кредиты и долги по ним — страшный бич, который понемногу заносится над самыми разными семьями, от обеспеченных и благополучных до нищих.

В моей Феодосии по улицам бродит блаженная старушка, чья история стала притчей во языцех. Бедняга смолоду была недалека умом, вязала чулки на фабрике, замуж не вышла, однако под старость стала наследницей небольшого домишки в городе и развалюхи-дачи. Получала старушка грошовую пенсию, кормила на неё всех соседских собак и кошек и жила безгрешно. Но однажды её по пенсионной карточке нашли сотрудники тогда ещё украинского банка и предложили оформить очень удачный кредит на бытовые нужды, мол, погашать его можно с пенсии, через годик расплатитесь — а пока СЧАСТЬЕ! Бабуля согласилась, не глядя подписала бумаги, получила огромные деньги — около десяти тысяч гривен. Одарила всех соседок, купила себе цветной телевизор, стала кормить вдвое больше собак и кошек… и через год получила повестку в суд. Где у бабули ничтоже сумняшеся отписали за долги городской дом. Осталась она в малопригодной для жилья даче, а от пережитого окончательно тронулась. Сердобольные торговки подкармливают её кто молочком, кто пирожком, кто яблочком, в холода одна добрая самаритянка, такая же нищая и ветхая, как и эта бедняга, пускает к себе скоротать зиму. Так и живут — и история не из худших, потому что у бабушки нет ни парализованного мужа, ни беспомощных детей, ни больных внуков, она не покончила с собой и не пошла в банк, прихватив с собой дедовское ружьишко или банку бензина.

Кредитных историй, которые заканчиваются более или менее грустно, в моем окружении много. Одни друзья годами отказывают себе во всем, чтобы справиться с ипотекой, другие берут ссуду за ссудой, чтобы «перекредитоваться» и выплатить хотя бы проценты, третьи несколько раз перескакивали с кредита на кредит, ища более выгодные условия, четвертые, пятые и так далее нарывались на мелкие неприятности вроде указанных меленьким шрифтом процентов на проценты, дополнительной кредитной карты, перепроданной левым мошенником, незакрытия суммы кредита на 28 р. 18 коп. и прочая. Кто-то уже скрывается от коллекторов, кто-то не первый год балансирует на грани банкротства и лишения последнего жилья. Успешные истории тоже есть — и квартиры, купленные по удачной программе, и вылеченные дети и родственники — но беспроблемных «хеппи-эндов» не так и много. В чем причина?

Кредитные договора составляются таким образом, чтобы каждый выданный рубль через годы обратился в сто, двести, пятьсот, а то и тысячу рублей, выплаченных банку. Чем хуже кредитная история у заемщика, чем сомнительнее кредитор — мелкая финансовая организация, ломбард или частный ростовщик, тем выше проценты. Солидные банки не брезгуют грабительскими штрафами и драконовскими санкциями за просрочку, дополнительными условиями и возможностью повышения ставки, аккуратно прописанными мелкими буковками в незаметных местах многостраничного договора. И даже самые цивилизованные кредитные карты все равно приводят к наценке в 10-20% на сумму потраченных денег, если хоть чуть-чуть задержать платеж — или он сам задержится по причине банковской ошибки. Доказать что-то можно только через суд, и никаких гарантий, что дело окажется выигрышным.

При этом жизнь в кредит рекламируется повсюду. В рассрочку можно приобрести самую шикарную бытовую технику, модные гаджеты, суперсовременные автомобили, роскошные путешествия на популярные курорты, сделать ремонт или пластическую операцию, вложиться в будущее жильё. Подписал бумажки, получил карточку — и какое-то время ты богач, и никому нет дела, что живешь не по средствам. А потом автомобили ломаются, гаджеты теряют в цене, зарплата задерживается, проценты нарастают на проценты, приходится брать ещё кредиты, чтобы справиться с предыдущими, — и вскоре неосмотрительный человек уже видит себя на краю долговой ямы… О дальнейшем много и разнообразно писали классики, и мировые, и русские. И поверьте — лучше читать об этом, чем быть в ситуации изнутри.

По скромному мнению автора этой статьи, лучший способ избежать серьёзных проблем — не брать кредитов вообще. В идеале жить по средствам, в реальности — одалживаться у друзей и знакомых, договариваться об авансах на основной работе, искать подработки, продавать что-нибудь ненужное, разносить почту и выгуливать чужих собак. Однако не все так просто. В каких случаях действительно имеет смысл связываться с кредитом?

1. Болезнь близкого человека, требующая дорогостоящей медпомощи, в особенности если семья планирует реализовывать недвижимость, чтобы собрать на лечение — на срочной продаже можно потерять больше.
2. Образование. Хорошая профессия рано или поздно окупится, повышение квалификации, дополнительный язык или навык помогут зарабатывать больше. Но имеет смысл вкладываться не в образование «вообще», а в то дело, которым человек планирует заниматься впредь.
3. Рабочий инструмент и инвентарь. Объектив для профессионального фотографа, машина для шофера, таксиста или экспедитора, массажный стол для мануального терапевта и т. д. — при наличии клиентуры приобретения окупят себя достаточно быстро.
4. Отдых. Как ни удивительно это звучит, но иногда бюджетный отдых в теплой солнечной стране у моря тоже оправдан. Но относиться к нему следует именно как к вложению денег в себя — чтобы не куролесить, объедаться и пьянствовать, а гулять, плавать, читать заранее подобранные книги и запасаться силами для нового этапа жизненного пути.
5. Жильё. При грамотном подборе программы и скромных аппетитах можно подыскать не слишком разорительную ипотеку — иногда это выгоднее дорогостоящего съёма, а в некоторых ситуациях просто необходимо, чтобы сохранить семью, избавиться от совместного проживания с агрессивным или душевнобольным родственником.

С огромной осторожностью следует относиться к кредитам, необходимым для начала или развития бизнеса. Никакие словесные уверения мужа или родственника здесь не проходят — только прописанный, чёткий и прозрачный бизнес-план, плюс хотя бы половина необходимой суммы уже на счету. Если человек не в состоянии заработать на открытие своего дела, вряд ли он сможет успешно вести его. И ни в коем случае не следует брать кредит в безвыходных ситуациях, если оба супруга остались без работы, если кто-то из членов семьи употребляет наркотики, пьёт запоем, страдает игроманией или шопоголизмом.

Прежде чем брать кредит, обязательно проконсультируйтесь, в идеале со знакомым банковским работником, который честно расскажет вам о преимуществах и недостатках тех или иных форм кредитования. Если такого нет — поищите знакомого знакомых или тематический форум. Подумайте, как вы сможете погашать кредит, что будете делать, если вдруг заболеете, потеряете работу и т. д., какую сумму в состоянии выплачивать в месяц. В банке внимательно прочитайте весь прилагаемый договор, лучше два раза, а ещё лучше — вместе с другом или родственником. Копии всего, что вы подписываете, должны остаться у вас. Не стесняйтесь задавать вопросы, уточнять, верно ли вы поняли, что произойдет в такой-то и такой-то ситуации. Прямая обязанность банковских сотрудников и консультантов — вам помочь.

Первое, что следует сделать, когда кредит взят, — отложить сумму, равную месячной выплате, и положить на отдельный счет. Это поможет подстраховаться на случай непредвиденных сложностей с финансами. Далее следует погашать платежи за 3-4 дня до конца месячного срока, чтобы деньги точно дошли, а у вас был небольшой запас времени. Если возникли непредвиденные финансовые проблемы, обратитесь к банку до того, как начнутся невыплаты и штрафы — с некоторой вероятностью вам пойдут навстречу, особенно если вы аккуратный плательщик, а проблема возникает впервые. Если проблемы серьёзны, возможно, потребуется реструктуризация кредита, продажа «залогового» имущества и т. д. — все это обходится намного дешевле, если не доводить дело до коллекторов и судебного взыскания долга. Ни в коем случае не бегайте от кредиторов, не скрывайтесь и не отказывайтесь от диалога.

Имейте представление о пределе ваших финансовых возможностей. В наши дни встречаются трагические ситуации, когда семьи, «перекредитовавшись», не только лишаются единственного жилья, но и остаются должны банку огромную сумму уже после того, как жильё потеряно. Если становится очевидно, что вы не справляетесь с платежами, попробуйте аннулировать кредит. Обратитесь в банк, выясните условия досрочного погашения долга и сумму, которую вы должны выплатить. И реализуйте все ваши финансовые возможности и активы. Продайте всё, что можно продать, — лучше потерять отцовскую библиотеку или материнские драгоценности, чем крышу над головой. Обратитесь ко всем родственникам и друзьям, поговорите со священником, обратитесь к приходу, озвучьте свое положение в соцсетях — лучше пройти «со шляпой», чем голодать вместе с детьми. Организуйте гараж-сейл, избавьтесь от всего лишнего в доме. Откажитесь от автомобиля, ресторанов, косметички и маникюрши, заберите ребенка из дорогих кружков, научитесь готовить простую пищу и покупать еду в супермаркетах эконом-класса. Безжалостно отменяйте все расходы не по средствам, беритесь за все подработки. Если речь зашла о продаже жилья, поищите варианты обмена с доплатой — возможно, вы выручите недостающую сумму и останетесь в каком-никаком, но своем углу. Обратитесь за консультацией к социальным работникам, к службе опеки — иногда она может отстоять интересы детей. И ни в коем случае не отчаивайтесь, говорите с друзьями, найдите бесплатного социального психолога, чтобы не скатиться в депрессию. На дне финансовой ямы темно, смрадно и страшно, но не теряйте надежды — и оттуда можно выбраться!